卖掉现有组屋，同时购买下一套，像拼好一幅拼图。合适买家、理想住房、足够资金及各方配合的日期，都很重要。我希望协助您在承诺之前看清安排，并提前识别可能增加压力的问题。
什么是HDB Enhanced Contra Facility？
Enhanced Contra Facility（ECF）让符合条件的屋主，通过协调交易，把出售现有组屋的现金所得及退回CPF用于购买另一套转售组屋。它可减少另外筹备的资金及所需住房贷款。ECF本身不是额外贷款。您既是现有组屋卖家，又是下一套组屋买家，因此是对敲方。
- 您的买家
- 现有组屋
- 您：对敲方
- 下一套转售组屋
- 该房屋卖家
售房所得及可用CPF支持购房。售房先完成，可同日成交。仅为流程示意，并非付款指示。
对敲适合谁？
如果您在两套转售组屋之间搬迁，且需要售房资金支持购房，我会与您探讨对敲。您可能需要更多空间、希望靠近家人，或调整住房规模。我会先核对预算及融资，再评估其他参与方的时间表是否配合。
需要满足哪些条件？
- 出售现有组屋，并购买另一套转售组屋。
- 您的买家及下一套卖家没有为其相关组屋同时申请ECF。
- 您不是未解除破产者，亦没有正在进行的破产程序。
- 售房须先于购房完成，可以同日成交。
- 部分产权出售、Conversion Scheme等交易不适用。
银行抵押贷款、CPF抵押或押记、私人律师安排须特别核实。HDB在这些情况下保留不批准ECF的权利。转售获批不等于ECF获批。一般卖房及买房资格仍须满足，我会提前核对最低居住期、出售意向及HFE情况。
您可能想问的对敲问题
1. 已有银行贷款，或下一套想用银行贷款，可以对敲吗？
请不要直接假设可以。涉及金融机构抵押贷款或私人律师的安排，HDB保留不批准ECF的权利。我会先确认您的具体情况，再据此规划购房。如果不适合ECF，我们可以考虑先卖后买，或与银行及律师讨论其他融资安排。过渡贷款须另行审批，有自己的费用与条件，并不等同ECF。
2. 必须申请HDB贷款才能使用ECF吗？
我不会把ECF简单理解成申请第二次HDB贷款。ECF与住房贷款是不同安排，公布的条件并没有要求每个申请人都必须申请新的HDB贷款。如果您打算全额使用合资格CPF储蓄及现金付款，我会向HDB确认，而不是直接排除这种可能。HDB转售流程也接受无住房贷款购房。
3. 对敲是否代表完全不用预付现金？
不是。我仍会与您列出付款时间表，包括选购权及行使选购权的款项、印花税、律师费、现金溢价、搬家及装修费用。HDB规定，通过ECF使用的退回CPF及售房所得不能支付印花税和律师费。对敲可以改善现金流，但并不免除成交前的每笔付款。
4. 对敲可以支付现金溢价COV吗？
对敲不会改变现金溢价规则。成交价高于HDB估值的部分，不能用CPF或住房贷款支付，必须有可用现金。例如成交价65万元、估值62万元，现金溢价便是3万元。我会在您行使选购权之前，核对现金是否足够以及何时可以使用。
5. 我可以保留全部售房现金吗？
我不会作这样的保证。售价不等于净现金所得，未偿还贷款、CPF退款及其他适用扣款都会影响余额。申请第二次HDB住房贷款时，HDB也会考虑CPF退款及最多50%的现金所得，以决定贷款金额。这是独立的融资规定，并非每位对敲申请人都能拿到售价一半的现金。我会协助您核对实际数字及规定。
6. 我的买家及下一套房子的卖家也要申请对敲吗？
您才是ECF申请人，他们不会因为与您交易便自动成为申请人。不过，各方在日期及文件上的配合十分重要。HDB要求各方在规定的七天提交窗口内完成申请及支持文件。我会提前解释安排，在大家作出承诺前识别时间冲突。
7. 卖房及买房一定要同一天成交吗？
不一定。HDB规定售房须先于购房完成，也允许两项交易同日完成。我会分别规划法律成交日、交钥匙及腾空日期，以及新家适合入住的日期。涉及装修或延长居住时，这些日期可能不同。
8. 对敲是否自动享有三个月延长居住？
不是。延长居住是独立安排，需要买家同意并符合HDB条件。获批的临时延长居住最多三个月，并非自动权利。我会帮助您讨论交房日期、期间的责任，以及装修延误时的安排，不应只凭口头理解。
9. 如果售房延误或取消，会怎样？
这是我最希望您清楚理解的风险。售房无法完成，购房所依赖的资金便可能无法到位。ECF被取消或更改时，HDB条款可要求您在通知后十天内补足资金，具体须视交易阶段而定。我会在您作出承诺前讨论备用资金、临时住所及延误影响；涉及合同意见时，应咨询律师。
10. 我已满55岁，可以把所有退回CPF再次用于买房吗？
请不要假设所有退款都能用于下一套房子。从55岁起，住房退款先用于补足退休户头至适用的全额退休存款。剩余资金及获准使用的退休储蓄，须根据个人情况判断。我会建议您先取得CPF评估，再决定购房预算，尤其是缩小住房规模时。
11. 这与领取BTO钥匙时的对敲一样吗？
不一样，类似名称容易造成混淆。本文讨论转售组屋之间的Enhanced Contra Facility。向HDB购买新组屋的Contra Payment Facility是另一种安排，在HDB住房贷款之外提供额外贷款。符合条件且不打算申请住房贷款的买家，也可能适用Temporary Loan Scheme。如果下一套是BTO或SBF，我会另行评估。
我会如何帮助您管理对敲搬迁
我会帮助您了解财务安排。
我们会估算净所得、列出预付费用，并确认哪些数字需向HDB、CPF或融资机构核实。
我会帮助您审慎选房。
我会研究合适房源及可比交易，避免为了迁就日期而选择不合适或超出舒适预算的房子。
我会协调交易。
我会与其他参与方及经纪沟通，追踪文件与期限，协助您准备提交申请及完成交易。
我会协助规划搬迁。
我们会讨论交房、装修、同意的延长居住、储物及临时住宿安排。
我不能保证HDB批准，也无法消除所有延误。但我能协助您提前识别重要问题，并有条理地推进流程。
准备卖房及买房？让我们先核对对敲是否适合您。
在授予或接受选购权之前，我可以陪您分析三个问题：是否符合资格？资金是否足够？时间表是否配合？WhatsApp告诉我现有房型、贷款安排、下一套住房需求及理想搬家时间即可，首次信息不必发送敏感财务文件。
WhatsApp程永杰：规划我的组屋买卖James Tai 程永杰 · Huttons Asia Pte Ltd · CEA R067608E
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